Ипотека. Взгляд в историю

Хотя большинство наших граждан пользуется ипотекой недавно, ее история тянется еще со времен античности (а именно из Древней Греции). О том, как развивалась ипотека, нам расскажет ипотечный брокер Анна из АН Владис.

история ипотеки

Древний мир

Появлением института ипотеки древние греки обязаны архонту Солону, занимавшемуся экономическим реформированием в Афинах в 594 году до н.э. По его замыслу земельные участки стали одной из форм обеспечения залога. Их стали обозначать белым камнем, на котором указывался размер долга. Именно этим камням и присвоили название «ипотека» («предупреждение», «залог» - перевод с древнегреческого).

Еще большего развития ипотека достигла в Древнем Риме. Кредитор мог получать имущество должника в собственность («fiducia cum creditore»), а также во владение («pignus»).

 

Ипотечные отношения в Средневековье

Недвижимость стала одной из форм залога в Германии (14 век), а также во Франции (16 век). Не отставала ипотека и на Руси, где понятием «заклад» стали успешно пользоваться с конца 13-го века. Если должнику не удавалось вовремя рассчитаться, то его вотчиной мог распоряжаться кредитор. Указанная норма с 1649 года четко прописывалась и в Соборном уложении – главном российском кодексе.

Чтобы ускорить развитие разрушенного войнами хозяйства к ипотечному кредитованию стали обращаться в Пруссии 18-го века. Членами Силезского ландшафта (крупного кредитного союза) и дворяне, и помещики становились в обязательном порядке.

Как появились ипотечные банки

Появление первого государственного банка, кредитующего крупных помещиков, произошло в 1770 году в той же Силезии. Несколько позже его услугами начали пользоваться и мелкие помещики, и даже крестьянские хозяйства. На землях Франции с 1852 года ипотечным кредитованием пришлось заниматься Земельному кредиту (Credit Foncier de France). Благодаря проведенной централизации капиталами стал пользоваться не только Париж, а и провинция. Благодаря П.И. Шувалову с 1754 кредитные учреждения начали появляться и в России. Речь идет о дворянских банках, предоставляющих умеренные условия дворянам-землевладельцам. Поскольку действенного механизма возврата средств создано не было, то государство оказалось основным кредитором большей части дворянских хозяйств.

Толчком для развития ипотечного кредитования стало освобождение крепостного крестьянства. Свыше 20 млн хозяйств стали получателями различных ссуд. Их выдачей занимались и кредитные сообщества, и земельные банки.

Что стало с ипотекой в 20 веке

С 1924 года услугами жилищным накопительных кооперативов (стройсберкасс) стали массово пользоваться в Германии. Живучесть этой системы была образцовой – она смогла пережить обе Мировые войны. Число земельных банков росло и в царской России. К 1917 году на территории громадной империи насчитывалось уже 21 учреждение. Дальнейшее совершенствование системы прервала Октябрьская революция. С приходом 20-го века к долгосрочному кредитованию обратилась и Америка. Этим вопросом пришлось заниматься Федеральной жилищной администрации. Кроме уменьшения первоначального взноса она увеличила и полномочия банков. Ипотечными облигациями стали успешно торговать на биржах. Вскоре начало практиковаться и страхование ипотеки, по которому на страховую компанию перекладывались риски вероятного невозврата займа.

Наше время

Немецкой системой ипотеки, сформировавшейся еще в 19 веке, пользуются немцы и австрийцы, французы и поляки, чехи и венгры. Программа, известная, как осуществление «американской мечты», начала успешно действовать в США. По замыслу ее авторов 18 млн семей смогли бы воспользоваться новым жильем. Однако рынок ипотеки взорвался. Из-за большого числа рискованных кредитов банкам пришлось списывать миллиарды плохих инвестиций.

Возврат ипотеки в Россию начался с законов № 122-ФЗ и № 102-ФЗ. После их принятия процесс кредитования граждан существенно активизировался. Еще более успешно система начала развиваться с 01.01.2005 года, когда в действие вступили положения Жилищного кодекса. Процентную ставку сначала снизили до 14%, а всего через 3 года довели до 10-12%. Появилась масса программ, благодаря которым заемщики могут воспользоваться улучшенными условиями. К 2007 года величина выданных гражданам кредитов составляла уже 556,5 млрд руб.

Ситуацию ухудшилась в кризисный 2008 год, когда банки начали приостанавливать свои программы. Лишь единицы стали брать валютные займы. Для выхода из затяжного кризиса рынку понадобились целых 3 года. С марта 2012 года ипотечные ставки вновь начали уверенно снижаться. 


 

 


Анна Дидук

Руководитель направления ипотеки и страхования АН "Владис" Нижний Новгород

8 (930)-291-01-41  diduk.a@vladis33.ru 

 

← Предыдущая Следующая →
Последние публикации