Страхование ипотеки: обязательное и не очень

О том, что получение ипотечного кредита тесно сопряжено с оформлением страхового полиса, наслышан уже, наверное, каждый. Но не все знают, является ли обязательной оформление полиса и для чего это вообще нужно. Ипотечные брокеры АН «Владис» предлагают вам раз и навсегда закрыть для себя этот вопрос, для этого мы подготовили эту статью.

страхование ипотеки в Нижнем Новгороде

Общая информация

Ипотечное страхование необходимо как банку, так и заемщику. С помощью страхового полиса первый получает гарантию, что выданные им средства не канут в Лету даже если заемщик по каким-либо причинам не сможет выплачивать кредит. Второй гарантирует себе, что сможет погасить займ даже если лишится работы или потеряет здоровье. Основной целью страхования ипотеки перераспределение рисков, чтобы в итоге увеличить надежность системы.

Заемщик может выбрать одну из следующих разновидностей страхового полиса:

  • Страхование имущества – это единственный вид страховки, без которого невозможно получить ипотеку, так как он на уровне законодательства закреплен как обязательный;
  • Страхование жизни и здоровья – не является обязательным, но, тем не менее, может быть полезен заемщику, если в его жизни произойдет нечто чрезвычайное, вследствие чего он погибнет или утратит способность зарабатывать и гасить кредит. Также при оформлении комплекса страховок банк снижает процентную ставку по кредиту;
  • Страхование титула – имеет смысл, если приобретается вторичная недвижимость, в данном случае страхуется право собственности на недвижимость. Оформляется по желанию заемщика;
  • Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами или кредитором – это добровольный вид страхования.

От прочих разновидностей страхования ипотечное отличается тем, что страховые взносы выплачивает заемщик, а выплату, если придет страховой случай, получит банк. Размер выплаты не может превышать размер кредита или сумма понесенного ущерба.

Насколько законно требовать застраховаться

Ипотечное страхование регулируется ФЗ No102-ФЗ «Об ипотеке», где речь идет об обязательном страховании залоговой квартиры (дома, участка, офиса и прочей недвижимости). О прочих разновидностях полисов там не упоминается, следовательно, они считаются добровольными, и заемщик обладает полным правом к ним не прибегать.

Страхование жизни и здоровья заемщика упоминается в ст. 935 ГК РФ как факультативное, но банки рекомендуют не игнорировать этот полис. Он может быть полезен, если заемщик станет жертвой несчастного случая, а также зачастую дает возможность понизить процентную ставку по кредиту на 1-1,5%. То же самое происходит в отношении страховки титула. Оно способствует понижению процентной ставки, а также гарантирует, что в случае утраты права собственности (а это случается не столь уж редко), заемщику будет на что купить другую недвижимость.

Если банковская организация настоятельно требует оформить не являющиеся обязательными страховые полисы под угрозой невыдачи кредита, заемщик может подать в суд. Практика показывает, что в основной массе  суд встает на его сторону. И даже если он уже подписал документы, в течение пяти дней он может отказаться от дополнительных полисов без объяснения причин, и вся внесенная сумма должна быть возвращена в полном объеме. Правда, банк в таком случае имеет право изменить условия договора и повысить процентную ставку или же расторгнуть договор в одностороннем порядке. Заемщик будет обязан вернуть всю полученную от кредитной организации сумму.

Когда выплачивается страховка

Стандартный список страховых случаев содержит:

  • Стихийные бедствия;
  • Возгорания (считая пожар у соседей, если он нанес ущерб застрахованному имуществу);
  • Затопления;
  • Взрыв бытового газа;
  • Противоправные нарушения (грабеж);
  • Выявление дефектов конструкции;
  • Падение частей летательных аппаратов.


Стоит отметить, что полис подразумевает выплату только в случае нанесения значительного ущерба: к примеру, если разбито окно, заемщик может рассчитывать на погашение стоимости его ремонта, а если в итоге протечки отклеились обои и пожелтел потолок – нет.

Если заемщик хочет учесть максимум вероятных рисков, он может приобрести расширенную страховку, однако ее стоимость выше стандартной.

При страховании жизни и здоровья под страховыми случаями понимаются гибель заемщика (исключая суицид и автокатастрофу по вине заемщика), получение им 1 или 2 группы инвалидности и невозможность трудиться в связи с этим. Титульное страхование подразумевает под страховыми случаями, когда сделка купли-продажи признается недействительной или купленная недвижимость отходит к лицам, имеющими право собственности на него.

Есть ли возможность сэкономить?

В большинстве случаев банк, выступающий посредником между страховщиком и заемщиком, предлагает не слишком выгодные продукты. Чтобы законным образом сэкономить на страховке, выясните, какие страховые компании аккредитованы у банка, где вы собираетесь брать ипотеку, и оформите полис самостоятельно, отказавшись от посреднических услуг банка. Стоит отметить, что закон дает заемщикам полную свободу в выборе страховой компании, но банки предпочитают иметь дело с аккредитованными у них организациями и могут не пойти навстречу заемщику, если он оформит полис где-то еще.

Досрочное погашение ипотеки также позволит вам сохранить некоторое количество финансов, поскольку сумма страхового взноса напрямую зависит от размеров остатка по кредиту и процентов, которые на него начисляются.

Интересно, что при расчете страховой суммы учитываются:

  • Наличие вредных привычек и проблем со здоровьем у страхователя (придется пройти медицинское обследование);
  • Стоимость объекта недвижимости (чем он дороже, тем выше страховая сумма);
  • Возраст клиента (в идеале 25-35 лет – страховка становится дешевле);
  • Сумма кредита (чем больше, тем выше стоимость страхового полиса).


Итак, резюмируя вышесказанное: единственным обязательным видом страхования является страхование залогового имущества, но остальные страховки позволяют снизить процентную ставку по кредиту. Размер страховой суммы зависит от многих факторов, но в силах страхователя повлиять на него. Возможность сэкономить имеется.

В АН «Владис» вы можете получить бесплатную консультацию по вопросам ипотечного страхования и оформить полис на выгодных условиях. Звоните, чтобы уточнить нюансы!

 

Ищенко Екатерина Евгеньевна

Агент 

Специализация: вторичная недвижимость Нижний Новгород (Автозаводский)

Телефон: 8 (930) 677-89-10
Email: ishenko.i@vladis33.ru

перейти в личный кабинет
 

Авторские статьи об ипотеке и страховании в Нижнем Новгороде:





 


 


 

← Предыдущая Следующая →
Последние публикации