Все о рефинансировании ипотеки: что, как, зачем

Рефинансирование ипотеки – удобный финансовый инструмент, появившийся на рынке кредитных продуктов относительно недавно. Как правильно им воспользоваться и в каких случаях это выгодно, рассказывают ипотечные брокеры агентства недвижимости «Владис».

рефинансирование в Нижнем Новгороде

Общее понятие рефинансирования

Рефинансирование (встречается также термин «перекредитование») – это процедура, направленная на уменьшение расходов, связанных с выплатой кредита. Она представляет собой оформление кредита в банке (том же, где взята первая ипотека, или другом) с более низкой процентной ставкой, за счет которого гасится кредит, взятый ранее, с более высокой процентной ставкой. Это законная и прозрачная схема, такие предложения сейчас можно встретить практически у всех крупных банков.

Когда рефинансирование действительно приносит выгоду

Эксперты в банковской сфере отмечают, что рефинансирование ипотечного кредита имеет смысл только в тех случаях, когда разница между процентными ставками составляет не менее полутора процентов. Если меньше, то экономия будет не столь заметной, а времени и усилий на рефинансирование будет затрачено много.

Также важным параметром является продолжительность оставшихся выплат: если гасить кредит предстоит меньше года, то затевать рефинансирование нецелесообразно. Также рефинансирование теряет смысл, если платежи по ипотеке аннуитетные, и прошло уже более половины срока.

Однако важно обратить внимание, что процентная ставка по кредиту рассчитывается банком в индивидуальном порядке. При этом учитывается масса критериев: возраст заемщика, наличие созаемщиков, разновидность страхового полиса, сумма ежемесячного дохода, наличие иждивенцев и т.п. Таким образом, если банк предлагает выгодную процентную ставку, это не означает, что конкретному заемщику ее одобрят. Вместе с тем на сайтах большинства банков имеются ипотечные калькуляторы, которые позволяют предварительно рассчитать, на какой кредит можно рассчитывать.

Шансы на выгодное рефинансирование значительно возрастают при соблюдении следующих условий:

  • Увеличился доход (неважно, выросла зарплата или появился вариант получения пассивного дохода);
  • Изменился состав семьи, например, появился супруг, но еще нет детей, или дети выросли и перестали считаться иждивенцами;
  • Новая работа в более стабильной компании;
  • Погашен другой имевшийся ранее кредит;
  • Рефинансирование оформляется в банке, где имеется зарплатная карта.

 

Рефинансирование ипотеки шаг за шагом

Китайские мудрецы утверждают, что дорога в тысячу ли начинается с первого шага. И для многих сделать именно этот первый шаг оказывается неподъемно сложным. Пугает необходимость выйти из зоны комфорта, привычной круговерти и начать долгий бюрократический процесс. Поэтому первым шагом становится принятие решения, а дальше становится легче, ведь действия производятся по известному алгоритму.

Второй шаг – это выбор банка для рефинансирования. Можно сделать это там же, где бралась ипотека или выбрать другой банк с более выгодным предложением. Перед тем как окончательно сделать выбор, нужно оценить следующие нюансы:

  • На какой объект недвижимости брали ипотеку изначально: новостройка, вторичка, частный дом, земельный участок;
  • Использовался ли при оформлении сертификат на материнский капитал;
  • Зарегистрировано ли право собственности;
  • Имеется ли зарплатная карта в выбранном банке;
  • Тип занятости заемщика: предпринимательство или найм;
  • Официальное ли трудоустройство и можно ли его подтвердить документально;
  • Какими документами можно подтвердить доход (справка 2-НДФЛ, справка по форме банка, договор аренды – если заемщик сдает жилье и т.п.).
     

Официальное трудоустройство, наличие зарплатной карты и справка о доходах 2-НДФЛ существенно увеличивают шансы на благоприятное решение банка.

Когда выбор в отношении банка сделан, остается уточнить на его сайте или по телефону у менеджера список необходимых документов, собрать их и подать заявку на перекредитование.

Помните, что размер ежемесячных выплат не должен быть больше половины ежемесячного дохода. Причем в данном случае имеется в виду не только ипотечный кредит, а все имеющиеся непогашенные займы. Если не соблюсти это условие, банк откажет в рефинансировании. В этом случае можно прибегнуть к поиску созаемщиков, чтобы увеличить шансы на одобрение рефинансирования.

Обычно банк дает ответ в течение 2-5 рабочих дней, при высокой загруженности срок может быть увеличен.

Если у банка нет вопросов к заемщику, наступает следующая итерация: одобрение объекта недвижимости. Обычно проблем с этим не возникает, особенно если перекредитование производится в том же банке, где была взята ипотека. Но даже если в другом, это не играет существенной роли.

Список документов также находится либо на сайте, либо берется у менеджера. Скорее всего придется провести оценку объекта недвижимости и приложить к пакету документов отчет о ней, но в ряде случаев подойдет и сделанный ранее отчет. Обязательно необходимо будет получить страховой полис, причем чем больше в него будет входить рисков, тем меньше будет процентная ставка.

Следующим этапом становится собственно рефинансирование. Многие полагают, что здесь процесс будет аналогичен оформлению ипотеки и закончится на этапе подписания договора. Однако перекредитование несколько сложнее, оно включает несколько подэтапов:

  • Погашение имеющейся ипотеки и получение справки, подтверждающей этот факт;
  • Получение в банке закладную на недвижимость и аннулировать ее;
  • Оформление новой закладной в банке, где происходило рефинансирование, подписание договора;
  • Предоставление нужных документов.


После того, как предоставлены документы и оформлен залог, банк снижает процентную ставку.

 

На что обратить внимание

Первое, о чем стоит вспомнить при выборе банка – это что рекламные буклеты не всегда хорошо соотносятся с реальностью. Не начинайте сбора документов, прежде чем получите конкретное предложение от банка, которое вас устроит. Отдавайте предпочтение тому банку, где вас могут ожидать льготные условия, например, там, где вы держите зарплатную карту.

Помните, что вся выгода кроется в процентах и именно исходя из разницы в процентных ставках следует подсчитывать выгоду рефинансирования. Уточните, что в документах прописано, на какие цели вы берете кредит. Нецелевой займ не позволяет получить потом налоговый вычет.

Имейте в виду, что рефинансирование может проводиться путем объединения нескольких займов.

Все нюансы этой процедуры вам разъяснят ипотечные брокеры АН «Владис». Консультации в нашей компании абсолютно бесплатны. Мы поможем вам подсчитать, насколько целесообразно перекредитование в вашем случае, вместе выберем банк и программу, окажем содействие в сборе документов и подаче заявки. Обращения наших клиентов рассматриваются в приоритетном порядке. А также мы можем предложить вам преференции, льготы и бонусы, которые доступны клиентам «Владис» благодаря партнерству агентства со всеми ведущими банками. Звоните, не откладывая!


Дементьева Татьяна Валентиновна

Старший агент. Специализация: Вторичная Горьковский

Телефон: 8 (930) 677-90-92

Email: dementeva@vladis.ru

Статьи об ипотеке, рефинансировании и оценке недвижимости в нашем блоге:

 

 

← Предыдущая Следующая →
Последние публикации